התמונה בשוק הריביות מתחילה להשתנות. בנק ישראל כבר החל להפחית את הריבית, והמסר שלו הוא שהמשך הדרך יהיה תלוי בהתפתחות האינפלציה והמשק. אם התנאים הכלכליים ימשיכו להשתפר, ייתכנו הפחתות נוספות בהמשך.
עבור בעלי משכנתאות רבות, זו בדיוק התקופה לבדוק האם הגיע הזמן למחזר את המשכנתא.
מהו בכלל מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא למעשה החלפת המשכנתא הקיימת במשכנתא חדשה, בתנאים טובים יותר.
המטרה היא לשפר את תנאי ההלוואה באמצעות:
- ריבית נמוכה יותר
- הקטנת ההחזר החודשי
- קיצור תקופת ההלוואה
- חיסכון משמעותי בסך הריבית שתשלמו לאורך השנים
לא כל מחזור משתלם, אבל במקרים רבים הוא יכול לייצר חיסכון משמעותי.
למה דווקא עכשיו כדאי לבדוק?
כאשר הריבית במשק יורדת, גם הבנקים מתחילים להציע מסלולי משכנתא אטרקטיביים יותר.
אם לקחתם משכנתא בתקופה שבה הריבית הייתה גבוהה, ייתכן שאתם עדיין משלמים החזר חודשי יקר יותר ממה שניתן לקבל כיום.
גם ירידה של אחוז אחד בלבד בריבית יכולה, במקרים מסוימים, לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא, במיוחד כאשר מדובר בהלוואות גדולות או בתקופות החזר ארוכות.
מה זה אומר עבור בעלי דירות בראש העין?
בראש העין יש אלפי משפחות שרכשו דירות בשנים האחרונות, בעיקר בשכונות החדשות כמו פסגות אפק.
רבים מהם לקחו משכנתאות כאשר הריבית הייתה גבוהה משמעותית מהריבית הקיימת כיום.
אם גם אתם רכשתם דירה בשנתיים או שלוש האחרונות, כדאי מאוד לבדוק האם תנאי המשכנתא שלכם עדיין מתאימים למציאות הכלכלית של היום.
בדיקה פשוטה יכולה לגלות שיש אפשרות להקטין את ההחזר החודשי או לקצר את תקופת ההלוואה מבלי להגדיל את התשלום.
לא רק ההחזר החודשי חשוב
אחת הטעויות הנפוצות היא להסתכל רק על גובה ההחזר בכל חודש.
בפועל חשוב לבדוק גם:
- כמה ריבית תשלמו לאורך כל חיי ההלוואה.
- האם קיימות עמלות פירעון מוקדם.
- האם כדאי לשנות את תמהיל המסלולים.
- האם ניתן לקצר את תקופת המשכנתא ולחסוך כסף רב.
לכן חשוב לבצע בדיקה מקצועית לפני שמקבלים החלטה.
גם אם יש לכם ריבית קבועה, שווה לבדוק
אנשים רבים חושבים שאם בחרו במסלול של ריבית קבועה אין טעם לבדוק מחזור.
בפועל זה לא תמיד נכון.
במקרים רבים ניתן לבנות תמהיל חדש שמתאים טוב יותר למצב הכלכלי הנוכחי, להכנסות המשפחה ולרמת הריבית במשק.
כל מקרה נבחן לגופו, ולכן בדיקה מקצועית היא הדרך היחידה לדעת האם מחזור באמת משתלם.
לסיכום
אם לקחתם משכנתא בתקופה שבה הריבית הייתה גבוהה, ייתכן שאתם משלמים היום יותר ממה שצריך.
העובדה שבנק ישראל כבר החל להפחית את הריבית הופכת את התקופה הנוכחית להזדמנות מצוינת לבדוק את תנאי המשכנתא שלכם. עם זאת, אין ודאות לגבי קצב או היקף ההפחתות בעתיד, ולכן כדאי לבחון את הנתונים האישיים שלכם ולא להסתמך רק על תחזיות.
לפעמים בדיקה של שעה אחת יכולה לחסוך סכומי כסף משמעותיים לאורך השנים.
אם אתם גרים בראש העין או מתכננים לרכוש דירה בעיר, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום המשכנתאות ולבחון האם מחזור המשכנתא יכול לעבוד גם לטובתכם.
